住宅ローンと一口にいっても、固定金利や変動金利などさまざまなタイプがあります。
どちらを選ぶかによって返済計画や家庭の長期マネープランも変わってくるため、しっかりと検討したいところです。
この記事では、一般的な住宅ローンの固定金利と変動金利の違いや、それぞれのメリット・デメリットを詳しくご紹介。
それぞれ向いている方はどのような方なのかも解説するため、ぜひ参考にしてマイホーム計画を立ててくださいね！
固定金利とは？
固定金利とは、設定された期間中に変わらない金利タイプを指します。
ただし、全期間固定金利となるタイプもあれば、一定期間のみ固定のタイプもあります。
全期間固定金利型
全期間固定金利型は、借り入れから完済まで金利が変わらないタイプの住宅ローンです。
ずっと契約時の金利で固定されるため、金利が低い時期に契約すると、総返済額は抑えられます。
メリット
全期間固定金利型の大きな特徴は、金利が返済期間を通して変わらないことです。
つまり、返済総額が契約時にわかるため、返済計画が立てやすく、狂いにくいのがメリットといえるでしょう。
また、金利上昇に左右されないため、返済計画のみならず、家庭での先々のマネープランも立てやすいことが特徴です。
デメリット
全期間固定金利型は金利の変化はありませんが、あらかじめ設定される金利は変動金利や固定金利期間選択型よりも高い傾向にあります。
つまり、返済総額は結果的に変動金利や固定金利選択型より高くなる可能性もあることは押さえておく必要があります。
金利が変わらない安心感がある一方で、変動型の金利が下がった場合、損をしたように感じてしまうかもしれません。
固定金利期間選択型
全期間、金利が固定されるタイプのほかに、契約時に定めた年数の金利が変わらないのが固定金利期間選択型です。
このタイプの場合、契約の段階で3年、5年、10年などの期間を設定し、その期間内は金利が固定されます。
期間が終了したあとは、固定金利か変動金利か選択するのが一般的です。
メリット
固定金利期間選択型の場合、固定期間の金利は全期間固定金利型より安い傾向にあります。
そして、固定期間中は金利変動の影響を受けないのが大きなメリットといえるでしょう。
また、固定期間を選べるため、返済期間の金利変動のリスクを一定にとどめるなど、期間の選択によってある程度のコントロールが可能です。
デメリット
固定金利期間選択型の場合、全期間固定金利型と比較すると金利は安めですが、変動金利よりは金利が高い傾向にあります。
また、固定期間中は金利の見直しができないため、変動金利が低くなった場合には少し損をした気分になるかもしれません。
また、期間終了後には固定金利か変動金利を選択する形となりますが、固定金利を再選択すると手数料が発生するケースもあります。
変動金利とは？
変動金利とは、返済期間中に金利が変動するタイプのことをいいます。
半年ごとに金利が見直され、それに応じて返済額も変化します。
そのため、契約時点では返済総額はわからず、半年ごとに見直される金利に応じて返済をおこなっていくのが特徴です。
メリット
変動金利の場合、固定金利と比較して金利が安い傾向にあるのが大きなメリットといえるでしょう。
金利が下がると返済額が減るため、同じ時点の金利で試算すると返済総額は変動金利のほうが安くなることが多くあります。
また、変動金利には借り手の負担を考慮した激変緩和措置があります。
これは、たとえ大きく金利が変動しても「当初5年間は返済額を増加させない」「前回の125％以上を超える返済額にはならない」措置をいいます。
デメリット
変動金利のデメリットは、金利が上がると返済額が増えることです。
そのため、当初の返済計画どおりに返済が進まず、家計の大きな負担になるリスクがあります。
また、急激に金利が上昇した場合、激変緩和措置によって毎月の返済額は変わらなくても、実際には返済額に占める利息部分だけが上がり、元金の返済が進まなくなってしまいます。
このような場合にさらに金利が上昇しつづけると、利息部分も吸収できなくなり(未払利息)返済期間満了時に残債の精算が必要となってしまうケースもあるため注意が必要です。
※情報引用元 ポラス株式会社
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